기준금리 인상 뒤 주택대출 갈아타기, 금리보다 먼저 따져볼 것 > 부동산정보

변동금리 격차가 월 상환액을 바꾼다

호주 중앙은행의 기준금리 인상 여파로 주택대출 부담이 다시 커지고 있다. 원문에 인용된 분석에 따르면 주택 소유자용 평균 변동금리는 6.49% 수준으로 예상되며, 일부 대출기관은 약 6%의 변동금리 상품을 내놓고 있다.

대출 잔액이 60만 달러인 사람이 평균 수준의 금리에서 더 낮은 금리 상품으로 옮길 경우, 월 상환액이 약 180달러 줄어들 수 있다는 계산도 나왔다. 다만 이 수치는 대출 기간과 상환 방식, 실제 적용 금리에 따라 달라진다. 광고상 최저금리만 보고 판단하기보다 본인에게 제시되는 금리를 확인하는 것이 중요하다.

기존 은행과의 금리 재협상부터 시도할 수 있다

대출을 곧바로 갈아타기 전에 현재 거래 은행에 금리 검토를 요청하는 방법이 있다. 다른 금융기관의 조건을 비교한 뒤, 전환을 검토하고 있다는 점을 분명히 알리면 기존 은행이 할인금리나 별도 조건을 제안할 여지가 생긴다.

은행과 상담할 때는 현재 적용 금리뿐 아니라 비교 대상 상품의 금리, 수수료, 상환 방식, 고정금리 종료 시점 등을 정리해 두는 편이 좋다. 특히 고정금리와 변동금리는 향후 금리 변화에 반응하는 방식이 다르므로, 단순히 첫해 금리만 비교해서는 안 된다.

재융자 비용과 회수 기간을 함께 계산해야 한다

외부 재융자는 장기적으로 이자가 줄 수 있지만, 절차에 한 달 이상 걸리고 통상 1,000달러 이상의 비용이 들 수 있다. 대출 해지 비용, 신규 설정 비용, 법률·정산 비용 등 실제 비용 항목은 상품과 계약 조건에 따라 달라질 수 있다.

따라서 매달 절감되는 금액으로 전환 비용을 몇 개월 만에 회수할 수 있는지 계산해 볼 필요가 있다. 예를 들어 월 절감액이 180달러라면 1,000달러의 비용만 놓고 보더라도 회수에 5개월 이상 걸린다. 기존 대출의 조건과 추가 비용까지 반영하면 기간은 더 길어질 수 있다.

LVR 80% 이상이면 심사가 더 까다로울 수 있다

재융자에서 중요한 변수는 주택 가치 대비 대출 비율인 LVR이다. LVR이 80%를 넘으면 대출기관이 더 보수적으로 심사할 수 있고, 낮은 금리 상품을 이용하기 어려워질 수 있다. 최근 주택을 구입했거나 해당 지역의 주택가격이 하락한 경우에는 예상보다 LVR이 높게 산정될 가능성도 있다.

재융자를 검토한다면 먼저 현재 대출 잔액, 예상 주택 가치, 소득과 지출, 신용 상태를 점검해야 한다. 정기적인 추가 소득이 있다면 급여명세서 등 증빙자료도 준비하는 것이 좋다. 최종 조건은 각 금융기관의 심사와 상품 변경에 따라 달라지므로, 신청 전 공식 상품설명서와 수수료 조건을 최신 기준으로 확인해야 한다.

금리 발표 직후에는 여러 조건을 비교할 필요

기준금리 조정 뒤에는 각 대출기관이 새 금리를 반영하는 시점이 다를 수 있다. 단기간에 최저 조건을 단정하기보다, 기존 은행의 유지 제안과 다른 은행·신용조합의 실제 승인 조건을 나란히 비교하는 편이 안전하다.

올해 상반기 외부 재융자 규모가 650억 달러에 이른 것은 많은 대출자가 금리 차이를 줄이기 위해 움직이고 있음을 보여준다. 그러나 갈아타기가 모든 가구에 정답은 아니다. 비용을 회수할 수 있는 기간, LVR, 향후 거주·매도 계획을 함께 따져 자신의 상황에 맞는 선택을 해야 한다.